Oman kodin ostaminen voi helpottua tuhansille suomalaisille, jos hallituksen kehysriihessä linjaama asp-uudistus etenee voimaan. Jatkossa ensiasunnon ostajalta vaadittava oma säästöosuus olisi vain puolet nykyisestä.
Säästövaatimus putoaa 10 prosentista 5 prosenttiin
Pääministeri Petteri Orpon hallitus päätti kehysriihessä muutoksista, joilla pyritään vauhdittamaan asuntomarkkinoita. Yksi merkittävimmistä linjauksista koskee asp-lainoja.
Nykyisin asp-säästäjän on säästettävä 10 prosenttia asunnon hinnasta ennen lainan hakemista. Uudistuksen jälkeen oma säästöosuus olisi vain 5 prosenttia kokonaisrahoituksesta.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että moni ensiasunnon ostoa suunnitteleva voi päästä asuntokaupoille aiemmin kuin oli alun perin ajatellut.
Asp-lainan enimmäismäärä nousee
Samalla valtion takaaman asp-asuntolainan enimmäismäärä nousisi 95 prosenttiin asunnon hankintahinnasta. Asp-lainan pisin takaisinmaksuaika pitenisi 40 vuoteen, eli samalle tasolle muiden asuntolainojen kanssa.
Muutosten voimaantulon tarkka aikataulu ei ole vielä tiedossa. Uudistus edellyttää lainmuutosta, joten asia etenee normaalin lainsäädäntöprosessin kautta.
Nordea-pomo pitää muutosta merkittävänä
Nordean Kiinnitysluottopankin toimitusjohtaja Jussi Pajala arvioi Iltalehdelle, että muutos voi herättää monet asp-säästäjät tarkastelemaan omaa tilannettaan uudelleen.
Hänen mukaansa moni suunnitelmallisesti omistusasumista kohti säästänyt voi huomata, että lainamahdollisuus avautuu aiempaa nopeammin, kun laki aikanaan tulee voimaan.
Pajala uskoo myös, että uudistus lisää kiinnostusta asuntomarkkinoilla ja voi osaltaan vauhdittaa kauppaa.
Pankin syyni ei kuitenkaan katoa
Vaikka säästövaatimus kevenee, lainaa ei edelleenkään saa automaattisesti. Pankit arvioivat jatkossakin asiakkaan maksukyvyn ja ostettavan asunnon vakuusarvon.
Pajalan mukaan lainanhakijoihin tehdään stressitestit kuten ennenkin. Niissä asiakkaan taloutta arvioidaan 6 prosentin korkotasolla ja 25 vuoden takaisinmaksuajalla.
Myös vakuuskäytännöt säilyvät. Vaikka asp-lainassa ostettava asunto toimii vakuutena, pankki arvioi edelleen kohteen kuntoa, sijaintia ja arvoa.
Kaikkia asuntoja ei hyväksytä samalla tavalla
Uudistus voi helpottaa asuntokaupoille pääsyä, mutta se ei poista pankkien varovaisuutta. Jos ostettava asunto on huonokuntoinen tai sijaitsee alueella, jossa kysyntä on heikkoa, pankki voi vaatia lisävakuuksia.
Pajalan mukaan asp-lainoilla ostetaan usein yksiöitä ja kaksioita, joiden vakuusarviointi on yleensä tavanomaisempaa. Silti ostajan kannattaa varautua siihen, että pankki katsoo kohteen tarkasti.
Kaikki eivät ole tyytyväisiä päätöksiin
Kehysriihen asuntopäätökset eivät ole saaneet pelkästään kiitosta. Vuokraturvan toimitusjohtaja Timo Metsola kritisoi erityisesti taloyhtiölainoihin liittyviä linjauksia.
Hallitus linjasi myös, että taloyhtiölainoja voidaan pidentää enimmillään 40 vuoteen, lyhennysvapaat voivat olla 24 kuukautta ja enimmäisluototussuhde 70 prosenttia. Metsolan mukaan tällaiset päätökset voivat pahentaa uudiskohteiden ongelmia.
Nordea puolestaan näkee muutosten tuovan joustoa uudiskohteiden markkinaan.
Asunnonostajan kannalta tärkein muutos on kuitenkin selvä. Jos asp-uudistus toteutuu, omaan asuntoon pääsy voi helpottua merkittävästi niillä, joilla säästöjä on jo kertynyt, mutta ei vielä nykyistä 10 prosentin osuutta.
Lähde: IL