Omakotitalon ostaminen voi olla entistä hankalampaa varsinkin syrjäisemmillä alueilla. Pankit tarkastelevat lainapäätöksiä nykyisin tarkemmin, ja myös talon kunto sekä sen vakuusarvo vaikuttavat entistä enemmän rahoituksen saamiseen. Finanssiala ry:n johtaja ja pääekonomisti Veli-Matti Mattila avaa, miltä asuntolainarahoitus näyttää nyt.
Asuntomarkkinoilla varovaista piristymistä
Mattilan mukaan asuntomarkkinoilla on viime vuosina nähty selvästi hiljaisempi vaihe, mikä on näkynyt suoraan myös asuntolainojen kysynnässä. Tilanne on kuitenkin alkanut vähitellen piristyä.
Viime vuonna pankeista nostettiin uusia asuntolainoja lähes 15 miljardin euron edestä. Summa oli noin 11 prosenttia suurempi kuin vuotta aiemmin, mikä on suunnilleen samaa tasoa kuin asuntokauppojen määrän kasvu.
Asuntojen hinnat ovat kuitenkin samalla laskeneet keskimäärin noin 15 prosenttia. Tämä tarkoittaa Mattilan mukaan sitä, että samalla lainamäärällä on voitu rahoittaa aiempaa enemmän asuntokauppoja.
Kauppaa käydään edelleen, kun hintataso vastaa ostajien ja rahoittajien käsitystä asunnon todellisesta arvosta.
Vakuusarvo ratkaisee etenkin syrjäseuduilla
Omakotitalon kohdalla rahoituspäätökseen vaikuttaa voimakkaasti se, miten pankki arvioi talon vakuusarvon. Syrjäisillä alueilla tämä voi muodostua ongelmaksi.
Jos alueella on vähän kysyntää tai asuntokauppoja tehdään harvakseltaan, pankin voi olla vaikea arvioida, mikä talon todellinen jälleenmyyntiarvo on. Tällöin vakuusarvo voi jäädä matalaksi, vaikka itse rakennus olisi hyvässä kunnossa.
Tämä voi tarkoittaa sitä, että ostajalta vaaditaan enemmän omaa rahoitusta tai lisävakuuksia.
Talojen kuntoa selvitetään aiempaa tarkemmin
Viime vuosina myös talojen kuntoon liittyvät selvitykset ovat nousseet entistä tärkeämmiksi. Kuntotarkastukset, remonttihistoria ja mahdolliset riskirakenteet vaikuttavat siihen, miten pankki arvioi kohteen arvoa.
Jos talossa on esimerkiksi isoja korjaustarpeita, pankki voi huomioida ne vakuusarvossa tai edellyttää tarkempia selvityksiä ennen lainapäätöstä.
Samalla ostajat ovat entistä varovaisempia. Moni haluaa tarkat tiedot talon kunnosta ja tulevista remonttikuluista ennen kaupantekoa.
Oikea hinta ratkaisee edelleen
Mattilan mukaan asuntokaupan peruslogiikka ei ole muuttunut: kauppa käy silloin, kun hinta on kohdallaan.
Hintojen lasku on viime vuosina helpottanut ostajien tilannetta monin paikoin, mutta rahoituksen saaminen voi silti olla haastavaa erityisesti alueilla, joissa markkina on pieni.
Siksi omakotitaloa ostavan kannattaa selvittää etukäteen sekä talon kunto että pankin näkemys sen vakuusarvosta.